На протяжении последних лет зарубежные и российские СМИ постоянно сообщали о том, что Запад в целом и Европа в частности уходит от наличных денег. И, может быть, в недалеком будущем перейдет полностью на безналичные деньги. Эти сообщения подкреплялись цифрами и разными документами с планами построения «безналичного рая». Считалось, что наличные деньги («кэш») – пережиток прошлого. Безналичные деньги и безналичные расчеты намного удобнее. Не надо таскать с собой кошелек и искать, где разменять крупную купюру. Системы быстрых платежей, рассчитанные на безнал, намного ускорили прохождение денег. Гражданам также объясняли, что при безнале повышается безопасность их денег. Например, если карта потеряна или украдена, её можно быстро заблокировать — и доступ к деньгам сохранится. Во время так называемой «пандемии ковида» граждан стали активно отговаривать от использования кэша, поскольку через денежные купюры может передаваться всевозможная зараза. Ненавязчиво также напоминалось, что кроме пользы кэша для каждого гражданина в отдельности безналичные расчеты создают позитивный общественный эффект. Снижение доли наличных расчётов помогает государству лучше контролировать денежный оборот — это важно для борьбы с теневой экономикой и уклонениями от налогов.
Конечно, на Западе и в Европе в том числе всегда оставались скептики, которые были против сворачивания наличного денежного оборота. Они считали (и продолжают считать), что переход полностью на безнал будет означать построение электронного концлагеря. Поскольку денежные власти (и стоящий за ними Большой брат) будут контролировать все денежные транзакции граждан. А в случае, если гражданин начинает нарушать строгие правила электронного концлагеря, то его транзакции и даже деньги на счете будут заблокированы.
Между тем, цифры официальной статистики и оценки независимых экспертов свидетельствовали о том, что процесс выдавливания кэша из мира денег продолжился. Наибольшее сопротивление вытеснению кэша имело место в таких странах Европы, как Швейцария, Германия, Австрия. Вот, например, какой была динамика доли безналичных платежей физических лиц в Швейцарии по данным известного и авторитетного блога «Странометр» (%): 1990 г. – 10; 2020 г. – 75; 2025 г. – 85; 2026 г. – 82 https://stranometr.online/country/switzerland/tsifrovye-platezhi А вот какой была доля безналичных расчетов «физиков» в Германии (%): 1990 г. – 5; 2000 г. – 20; 2025 г. – 85; 2026 г. – 70. По Австрии значения показателя были следующие (%): 1990 г. – 60; 2000 г. – 80; 2025 г. – 78; 2026 г. – 80.
По многим другим странам Европы процесс замещения нала безналом в расчетах «физиков» вообще проходил без каких-то особых проблем. Тут особо можно выделить скандинавские страны, в которых у большей части населения не было вообще никаких предрассудков в отношении безнала. В мировом рейтинге стран по доле безнала в расчетах физических лиц первое место устойчиво занимает Швеция с показателем 92% в 2026 году. За ней следуют с показателем 90% такие страны, как Финляндия, Норвегия, Дания, Исландия, Китай, Южная Корея, Сингапур. У США также высокий показатель – 87%. Кстати, у России, согласно упомянутому источнику, показатель в 2026 году составил около 60% (против 30% в 2025 году и 5% в 2000 году). По этому показателю Россия сегодня в мировом рейтинге находится на 52 месте (между Турцией и Монако).
Оценок долей нала и безнала в операциях (транзакциях) физических лиц по странам в интернете имеется великое множество. Цифры из отдельных источников могут сильно разниться. В силу различий в методах оценок.
В одних случаях величины представляют собой количество операций. В других случаях измеряются стоимостные объемы операций. Как правило, доля безнала выше в тех случаях, когда используются показатели количества операций. Так, по данным Банка России за первый квартал 2026 года, доля безнала в розничном обороте физических лиц, измеренная количеством операций, составила 77%. А доля безнала по стоимости операций была равна 33%.
Кроме того, в одних случаях измеряются операции только по купле-продаже товаров и услуг. В других случаях – кроме них также прочие операции. Например, платежи налогов и штрафов. Также переводы с одной банковской карты на другую. Доля прочих операций в общем объеме безналичных операций «физиков» во многих странах уже превышает половину. Но я не собираюсь погружать читатели в тонкости расчетов. Главное, что все расчеты, независимо от используемых методов, показывают одну и ту же тенденцию: доля кэша в операциях «физиков» устойчиво снижается, доля безнала растет.
У тех, кто знакомился с подобной статистикой, возникало представление, что по мере сокращения доли наличных денег в различных транзакциях физических лиц происходило и сокращение суммарной массы кэша. Но это далеко не так. Общая масса денежного каша росла. В абсолютном выражении – в большинстве стран мира. А в некоторых странах даже росла доля безналичных денег в общей денежной массе. О том, что в этому году в России рост наличной денежной массы более высокими темпами, чем безналичной, я уже писал. В начале года доля наличных денег в общей денежной массе (денежный агрегат М2) равнялась 12,8%, а к середине года она достигла 18,5%. К концу года доля может достичь и даже превысить 20%. Подробнее см. мою статью «Парадоксы денежной системы России. Комментарий к последним данным Центробанка о наличной денежной массе» https://www.zolotoy-club.ru/tpost/lbjhs38ob1-paradoksi-denezhnoi-sistemi-rossii-komme
О росте абсолютной величины наличной денежной массы в Европейском союзе 21 августа написала известная британская газета The Guardian. В ней была опубликована статья «Anxiety over war, wildfires and cyber-attacks leads to growth in cash stocks in EU» («Тревога из-за войны, лесных пожаров и кибератак приводит к росту денежных запасов в ЕС») https://www.theguardian.com/world/2026/aug/21/anxiety-over-war-wildfires-and-cyber-attacks-leads-to-growth-in-cash-stocks-in-eu В статье приводятся слова главного экономиста Европейского центрального банка (ЕЦБ) Филипа Лейна о росте популярности наличных денег в Европе. Этот рост, по его мнению, связан с растущими опасениями в Старом свете по поводу войн и влияния кибератак на системы онлайн- и бесконтактных платежей. Кибератак в Европе все больше. Так, в прошлом году британская сеть магазинов Marks & Spencer подверглась продолжительной кибератаке, из-за которой компания на несколько недель прекратила принимать онлайн-заказы. У все еще в памяти электрический локдаун в конце апреля прошлого года, который захватил Испанию, Португалию, Андорру и частично юг Франции.
Еще один фактор в пользу кэша – беспрецедентные лесные пожары во Франции и Испании летом этого года, ураганы и наводнения в ряде европейских стран.
Некоторые граждане уже давно стали аккумулировать свои деньги в виде кэша под матрасом. А вот в 2025 году власти многих стран-членов ЕС прямо рекомендовали своим гражданам запастись достаточным количеством еды, воды и предметов первой необходимости на 72 часа на случай чрезвычайных ситуаций. И в эти списки также были включены наличные деньги. Власти Австрии, Финляндии, Германии, Швеции и Нидерландов рекомендовали гражданам иметь в кошельке от 70 до 100 евро на семью на случаи сбоя в работе онлайн-сервисов и мобильных приложений.
Итак, кэш из обращения потихоньку выдавливается, но при этом растут его запасы по матрасами европейцев. «Общий запас банкнот продолжает расти. В транзакциях [количество банкнот] сокращается, но с точки зрения общего запаса [их количество] увеличивается», — сказал Филип Лейн. Согласно данным Европейского центрального банка, стоимостной объем банкнот в обращении в 2002 году был равен примерно 1 трлн евро. А в середине нынешнего года он вырост до 1,6 трлн евро в июне 2026 года.
Любопытно мнение известного европейского экономиста Олив Маккарти, профессора Университетского колледжа Корка, приводимое в статье. Эта дама отмечает: «Несмотря на то, что совет иметь наличные на случай непредвиденных обстоятельств вполне обоснован и напоминает нам всем о необходимости быть готовыми к сбоям в работе цифровых систем, важно, чтобы наличные не воспринимались исключительно как запасная мера. Если мы перестанем пользоваться ими в отсутствие кризиса, то, возможно, нам будет непросто воспользоваться ими в случае кризиса». Она справедливо обращает внимание на то, что кэш граждане накапливают, но навык использования наличных денег они постепенно утрачивают. Она намекает, что эти навыки следует поддерживать. Т.е. денежным властям не следует слишком увлекаться вытеснением безналичных операций.
В статье приводятся слова главного экономиста ЕЦБ Филипа Лейна о необходимости принятия закона, который позволит сохранить банкоматы на всех центральных улицах городов и населенных пунктов ЕС.
ЕЦБ считает наличные важнейшей частью «национальной готовности к кризису», называя сокращение их использования для повседневных покупок на фоне увеличения количества людей, хранящих банкноты, «парадоксом». В упомянутой статье газеты The Guardian явно звучит рекомендация гражданам, что кэш надо не только накапливать, но также продолжать использовать в повседневной жизни.
P.S. 8 марта этого года на референдуме граждане Швейцарии приняли историческое решение о будущем наличного швейцарского франка. Они проголосовали за конституционное закрепление права граждан на наличные деньги в виде монет и банкнот. Кстати, для граждан это право, а для государства – обязанность. Обязанность проводить эмиссию достаточного количества наличных швейцарских франков и обеспечивать нормальное их обращение в стране. Этот прецедент вдохновил общественных активистов в странах-членах Европейского союза. Еще несколько лет назад некоторые эксперты говорили, что наличные деньги в ЕС окончательно умрут до конца текущего десятилетия. Сегодня становится понятным, что хоронить наличный евро рано. Он очень понадобится в грядущие непростые для Европы времена.
Инвестиционные монеты Георгий Победоносец и Сеятель по лучшим ценам у нас на сайте Золотого Инвест Клуба.
Получайте самую свежую и оперативную информацию, аналитику, лучшие цены на золотые монеты в наших соцсетях: