Можно ли доверить управление деньгами и другими активами ИИ? Часть II
2026-07-21 16:03
В первой части статьи я говорил об использовании искусственного интеллекта (ИИ) в деле управления деньгами и другими активами применительно к банкам, биржам, другим финансовым институтам. И пришел к заключению, что несмотря на очень впечатляющие цифры, характеризующие вовлеченность финансовых организаций в ИИ, все-таки наиболее важные решения в таких организациях принимаются на основе человеческого интеллекта. А ИИ играет роль вспомогательную. Финансовые организации за редкими исключениями сохраняют большую осторожность к этой «игрушке».
А каково отношение к ИИ физических лиц, граждан? Ведь они напрямую или косвенно связаны с миром денег и инвестиций. По заявлению главы Минфина Антона Силуанова, на 2026 год доля россиян, держащих сбережения в банках, составляет около 48% от общей численности населения страны. Получается более 70 миллионов граждан России. Согласно данным за 4 квартал прошлого года общее количество заёмщиков в банках и микрофинансовых организациях (МФО) составляло около 50 миллионов человек. В том числе около 40 миллионов были держателями банковских кредитов.
По данным на январь 2026 года, количество частных инвесторов с брокерскими счетами на Московской бирже за 2025 год увеличилось на 5 млн человек и составило 40,1 млн. В 2025 году сделки на фондовом рынке Московской биржи заключали 10,2 млн человек, в среднем ежемесячно — 3,5 млн человек.
А кроме того, дома хранят те или иные суммы практически все взрослые граждане страны. Причем у многих все деньги находятся под подушкой, а не на счете в банке. По данным Центробанка, по итогам 2025 года объём наличных денег на руках у населения России превысил 17 трлн рублей. Это только российской валюты. А кроме того, по оценкам, в конце прошлого года на руках у граждан находилось иностранной валюты на сумму 92,2 млрд долларов.
Кроме того, наверное, следует упомянуть и золото, которое для граждан России все больше становится не украшением, а инвестиционным активом или даже деньгами. Согласно оценкам экспертов, в среднем у каждого россиянина имеется около 20 граммов золота. Получается, что в целом на руках у россиян находится почти 3 тысячи тонн золота.
Возникает вопрос: как всеми этими активами и обязательствами управляют граждане России? В «ручном режиме», т.е. опираясь на разные источники информации, свой ум и калькулятор? Или, идя в ногу со временем, уже используя искусственный интеллект? Или используя комбинацию искусственного и собственного интеллекта?
В начале этого года было опубликованы результаты одного исследования, проведенного экспертами Газпромбанка на основе опросов. https://kod.ru/gazprombank-ai-finance-vklady-scheta Цель исследования – выяснить, как наши граждане относятся к искусственному интеллекту (ИИ), насколько хорошо знакомы с принципами его работы и готовы ли доверить управление своими финансами.
Это было уже второе исследование. И оно показало, что число людей, непосредственно сталкивавшихся с ИИ, за год выросло и достигло 80%. Конечно, некоторые просто соприкасались с ИИ ради любопытства или для развлечения (чаше всего – игр). Но 65 процентов респондентов сказали, что использовали или делали попытки использовать ИИ для решения своих конкретных задач. В предыдущем исследовании таких было 51%.
Первое исследование показало, что, оказывается, уже 6% граждан полностью доверяли управление своими финансами искусственному интеллекту. За год число таких доверяющих выросло более чем в два раза, достигнув 15%. Речь идет о тех, кто практически использовал ИИ. Но есть еще группа респондентов, которые готовы (уже созрели) передать свои финансы в полное управление машинам. В прошлом году таких готовых было 15%, а в этом году уже 20% респондентов.
Средняя сумма денег на счете в банке, которую респонденты были готовы доверить управлению ИИ, составила 25,4 тыс. рублей. Сумма, которую респонденты готовы доверить нейросетям для инвестиций, - 30,9 тыс. рублей. За год обе цифры показали некоторый прирост.
25,4 тыс. рублей – весьма скромная сумма, учитывая, что по данным на 1 января 2026 года, в среднем по России объём вкладов населения в банках в расчете на одного жителя составил почти полмиллиона (497 тысяч рублей - с учётом счетов эскроу).
Число тех, кто категорически не был готов полностью доверять свои финансы искусственному интеллекту, на начло прошлого года равнялось 58%. За год число таких недоверчивых сократилось до 44%.
А вот какова картина, касающаяся частичного доверия, готовности полагаться на ИИ лишь в отдельных вопросах.
76% респондентов готовы доверить ИИ управление своими финансами на вкладах и накопительных счетах.
80% доверилы бы ИИ давать рекомендации по оптимизации расходов и систематизации трат.
78% готовы получать от машин объективные оценки собственного финансового благосостояния, уровня доходов и задолженности.
69% готовы получать советы от ИИ о том, как распределять месячные траты.
66% готовы прислушиваться к советам ИИ по вопросам благотворительности.
Наконец, 63% респондентов готовы полагаться на ИИ в вопросах инвестирования.
Конечно, приведенные цифры очень приблизительные. Ведь даже респонденты за редким исключением не могли точно сказать, в какой мере они готовы доверить искусственному интеллекту выполнение тех или иных задач по управлению финансами и инвестициями.
А вот результаты еще одного исследования, которые было сделано экспертами Альфа-банка и которое было обнародовано в мае этого года. https://www.kommersant.ru/doc/8652308 Банк проводил опросы среди состоятельных россиян по вопросу об ИИ применительно к инвестициям. Выяснилось, что всего 2% опрошенных активно пользуются нейросетями при принятии решений о капиталовложениях. 70% клиентов с активами от 15 млн руб. полагаются на собственные знания в управлении инвестициями. Меньше половины используют открытые источники и СМИ. Как можно понять по некоторым комментариям к этому исследованию, банки и другие финансовые организации предлагают своим состоятельным клиентам услуги искусственного интеллекта, но клиенты от этих предложений отказываются. Ведь с робота взятки-гладки. Он не будет отвечать за возможные ошибки.
Кстати, в США, где фондовый рынок и ИИ имеют несравненно больший размах, чем в России, среди инвесторов до сих пор нет повального увлечения искусственным интеллектом. В США только 38% состоятельных инвесторов чувствуют себя комфортно при использовании нейросетей в финансовых вопросах.
Особенно скептически к ИИ относятся американцы в возрасте. Аналитическая компания Cerulli Associates в своем исследовании отмечает, что среди брокеров до 50 лет нейросети одобряют более 60%. А вот в группе 50–60 лет одобрение составляет лишь 42%. А в группе старше 70 лет — всего 16%.
Если продолжить разговор про Америку, то там физическим лицам услуги ИИ навязывают не столько банки и другие финансовые организации, сколько корпорации, разрабатывающие ИИ. Особенно здесь отличается лидер ИИ-индустрии компания OpenAI. Она обращается с предложением к клиентам банков использовать ее чат-бот GPT (ежемесячная плата за эту услугу составляет в настоящее время 200 долларов). Пользователь должен предоставить чат-боту доступ к своим банковским счетам. И чат-бот будет управлять деньгами клиента.
Чтобы у пользователей чата не возникало ощущения, что он оказался «под колпаком Мюллера», OpenAI говорит, что пользователь может в любой момент отказаться от услуги и отключить свои банковские счета от ChatGPT, хотя на полное удаление данных может потребоваться до 30 дней. OpenAI уверяет, что ChatGPT не будет вносить изменения в банковские счета или пытаться увидеть «полные номера счетов». Но не у всех американцев есть доверие к подобным обещаниям.
Примечательно, что в сервисе OpenAI есть опция «Улучшить модель для всех». Она означает, что пользователь чата разрешает использовать общение ChatGPT с клиентом для обучения ИИ. Думаю, что информация об этом общении навечно останется в базах данных OpenAI.
Если верить OpenAI, то все взрослое население Америки уже пользуется советами ее чат-бота по вопросам управления своими финансами. На сайте корпорации размещена такая информация:
«Более 200 миллионов человек уже ежемесячно обращаются в ChatGPT с финансовыми вопросами — от составления бюджета до советов о том, как сократить расходы, — говорится в заявлении OpenAI. — Теперь пользователи могут безопасно подключить свои финансовые счета к Plaid, чтобы получить полное представление о своих финансовых делах в контексте личных целей, образа жизни и приоритетов, которыми они поделились с ChatGPT, используя передовые возможности логического мышления OpenAI». https://www.kommersant.ru/doc/8652308
О том, что народ Америки «подсел» на услуги ИИ в вопросах управления финансами, говорят многие источники. По данным исследования (опроса) интернет-платформы BestMoney, опубликованного в январе 2026 года, 82% американцев считают, что ИИ способен предоставлять финансовую информацию и давать соответствующие рекомендации. Т.е. они доверяют искусственному интеллекту https://adpass.ru/ii-i-finansy-v-usa/
В рамках указанного опроса 58% респондентов сообщили, что уже использовали ИИ (разово или регулярно) для получения советов о деньгах (среди них 82% сообщили, что использование ИИ в финансовой сфере за последние 12 месяцев заметно выросло).
64% респондентов (из числа тех, кто использовал ИИ) заявили, что их финансовое состояние улучшилось после использования ИИ, а 74% говорили о росте уверенности в вопросах управления личными финансами.
Наиболее востребованной темой для финансовых консультаций с ИИ стало инвестирование — об этом сказали 64% опрошенных. На втором месте — бюджетирование и контроль расходов (57%), на третьем — сбережения (45%). Налоговые вопросы интересовали 43% опрошенных, пенсионное планирование — 39%. Далее следуют кредитные карты (36%), криптовалюты (32%), самозанятость (31%) и трейдинг (30%).
Реже ИИ используют для консультаций по страхованию (28%), кредитной истории и зарплате (по 27%), крупным покупкам, не связанным с жильем (26%), мошенничеству и ипотеке (по 20%), другим видам долгов (14%), инвестициям в недвижимость и студенческим кредитам (по 13%), а также накоплениям на обучение в колледже (10%).
Кстати, в опросе также выявлялся интерес американцев к использованию ИИ и в других сферах жизни. Выяснилось, что 62% респондентов использовали ИИ для получения рекомендаций по вопросам здоровья и благополучия. За помощью при покупках товаров к ИИ обращалось 50% респондентов. Реже американцы интересуются мнением ИИ о ремонте и обслуживании (35%), вопросах карьеры (34%), отношениях (23%) и юридических темах (17%). Получается, что финансовые вопросы находятся на втором месте после вопросов здоровья, когда американцы используют ИИ.
В исследовании отмечается, что американцы гораздо реже стали использовать при решении финансовых вопросов живых консультантов, предпочитая прибегать к помощи ИИ. Тут называются две главные причины: скорость и конфиденциальность. Действительно, чат-бот может выдать совет за несколько секунд. А встреча и разговор с живым консультантом может потребовать нескольких часов. Кроме того, нет желания делиться с другим человеком какими-то деликатными подробностями. Почему-то американцы считают, что такие секретные подробности чат-бот никому и никогда не передаст. Опрос показал, что почти каждый второй американец считает ИИ более удобным источником финансовых советов, чем людей из своего окружения.
А теперь о «недоверчивых» американцах. Тех, кто не желает полагаться на ИИ в финансовых вопросах. Только 32% респондентов заявили, что ни разу не сталкивались с недостатками ИИ.
Даже те, кто пользуется ИИ, отмечают, что не вполне довольны его советами. 38% респондентов считают, что рекомендации генеративных моделей часто оказываются слишком обобщенными. Каждый четвертый указал на недостаток учета индивидуального контекста. Каждый четвертый (25%) указал на недостаток учета индивидуального контекста, поскольку ИИ опирается только на предоставленные пользователем данные. Еще 24% считают, что ИИ предоставляет неполную информацию.
А вот еще какие недостатки отмечали респонденты: склонность нейросетей делать предположения (19%), использование устаревших данных (12%), предоставление неверной информации (10%), чрезмерная осторожность (10%) или, напротив, излишняя смелость в рекомендациях (7%).
Я пока не спешу делать какие-то обобщения и выводы. Моей целью было предоставить читателю информацию для размышления. Впрочем, к теме ИИ я планирую время от времени возвращаться. Может быть, в следующих публикациях поделюсь с некоторыми моими оценками и выводами.
Инвестиционные монеты Георгий Победоносец и Сеятель по лучшим ценам у нас на сайте Золотого Инвест Клуба.
Получайте самую свежую и оперативную информацию, аналитику, лучшие цены на золотые монеты в наших соцсетях: