Страсти вокруг кэша накаляются. 8 марта в Швейцарии будет референдум по этому вопросу
2026-03-05 13:20
В мире денег происходят стремительные изменения самого разного рода. В частности, в этом мире появились цифровые валюты – криптовалюты и цифровые валюты центральных банков. В некоторых странах видно, что цифровые валюты уверенно вытесняют традиционные деньги – наличные и безналичные. Еще одной приметной тенденцией стало вытеснение наличных денег безналичными (как традиционными безналичными деньгами на счетах банков, так и цифровыми валютами, которые существуют исключительно в безналичной форме).
Часть граждан приветствует изменения, связанные с заменой наличных денег безналичными, и активно участвуют в них. Другие, наоборот, видят в них серьезные угрозы и пытаются противостоять этому «прогрессу». Первые видят в безнале удобство. Вторые считают переход к безналу угрозой для конфиденциальности личной жизни. А полную замену наличных денег (кэша) безналичными - завершением строительства «электронного концлагеря». Денежные власти разных стран успокаивают граждан, заявляя, что у них (граждан) всегда есть возможность выбора между кэшем и безналом. Мол, никто не собирается отменять кэш в виде бумажных денежных знаков и монет.
Действительно, на сегодняшний день ни в одной стране мира власти (в первую очередь денежные власти в лице центробанков и минфинов) не делали официальных заявлений о том, что планируют полностью отказаться от кэша. Хотя в неофициальных заявлениях чиновники неоднократно говорили и продолжают говорить, что в обозримом будущем кэш может стать неким «анахронизмом». Который сам «отомрет». А его смерть будет зафиксирована в каком-либо нормативном документе.
Таких неофициальных заявлений звучало особенно много в Китае, где уже несколько лет осуществляется пилотный проект по цифровому юаню. Так, в 2020 году Ли Лихуэй, экс-глава Банка Китая, предсказал, что в ближайшее время цифровой юань вытеснит наличные деньги.
Существует обширная статистика, которая демонстрирует процессы вытеснения кэша безналом.
Во-первых, доля наличной денежной массы в общем объеме всей денежной массы (сумма нала и безнала).
Во-вторых, доля транзакций физических лиц с использованием нала и безнала. Исчисление доли может быть как по количеству транзакций, так и по их стоимостному объему.
В-третьих, доли граждан, которые пользуются полностью или преимущественно налом, и граждан, которые полностью или преимущественно используют для оплаты безнал.
Не буду перегружать статью цифрами, демонстрирующими снижение доли кэша в разных странах, а отошлю читателей к моей статье ««Наличная свобода»: рейтинг стран» https://www.zolotoy-club.ru/tpost/5l3df12h01-nalichnaya-svoboda-reiting-stran Энергичное наступление на кэш идет в Китае, Индии, Мексике, Южной Корее, Японии, Бразилии, ЮАР и других странах.
Но я сейчас хотел бы сосредоточиться на Европе. Казалось бы, в странах Европы должна быть примерно одинаковая ситуация в части, касающейся соотношения кэша и безнала. Все-таки, вроде бы, единая культура, единая цивилизация. К тому же большая часть Европы сегодня объединена в рамках Европейского союза (27 государств). Но, оказывается, в Европе существует большой страновой разнобой по степени замещения кэша безналом.
По данным «Глобального отчета о платежах за 2024 год» (Global Payment Report 2024), https://investors.globalpayments.com/news-events/press-releases/detail/467/global-payments-reports-fourth-quarter-and-full-year-2024 в 2023 году использование наличных денег для платежей составило в мире 16% (6 триллионов долларов США) от общей стоимости мировых транзакций. Согласно данным доклада, наиболее высокими показатели доли наличных в платежах в 2023 году в Европе были у Испании (38%) и Германии (36%). А наиболее низкие – у Норвегии (4%) и Швеции (3%).
Еще более разительными будут контрасты, если использовать показатель доли кэша в общем объеме денежной массы (нал + безнал). Вот данные с сайта Take-profit.org https://take-profit.org/en/statistics/money-supply-m1/ На середину 2023 года наиболее низкой была доля кэша в таких странах Европы, как Великобритания (3,1%); Швеция (1,3%); Норвегия (0,23%). А вот страны с наиболее высокими показателями: Бельгия (8,4%) и Нидерланды (7,5%).
Однако в Европе есть одна страна с аномально высокой долей кэша в общей денежной массе – Швейцария. У нее показатель оказался равным 57%. Итак, в Европе мы видим два полюса. На одном находится Норвегия, где долю кэша можно назвать гомеопатической. А на другом – Швейцария, у которой доля кэша превышает половину. Мне не удалось обнаружить ни в одной стране мира такой высокий показатель кэша, как в Швейцарии. Даже у США, имеющих высокий показатель кэша (26,6%), он в два с лишним раза меньше, чем у Швейцарии.
А вот данные Европейского центрального банка (ЕЦБ) за 2024 год: 52% всех транзакций в еврозоне были оплачены наличными. Показатель базируется на количестве транзакций. В 14 из 20 стран еврозоны наличные оставались самым часто используемым способом оплаты. Разброс большой: 22% транзакций — в Нидерландах, 67% — на Мальте. Доля наличных превышала 60% также в Словении, Австрии и Италии.
Если смотреть не по количеству операций, а по сумме платежей, наличные занимают меньшую долю: 39% общей стоимости. По странам диапазон — от 17% в Нидерландах до 59% в Литве.
Брюссель (Еврокомиссия) и ЕЦБ незаметно, но постоянно принимают разного рода решения, способствующие выдавливанию кэша. Еще в 2020 году в Брюсселе прозвучало предложение о том, чтобы ограничить в рамках Евросоюза сумму транзакции при купле-продаже или по тому или иному платежу суммой в 10 тысяч евро. Впрочем, странам-членам ЕС предоставлено право устанавливать свои более низкие лимиты. К вопросу о едином лимите в 10 тысяч евро ЕК и ЕЦБ с тех пор возвращались регулярно, обсуждая дату введения этого лимита. Но по тем или иными причинам откладывая ее.
Практически в любой европейской стране есть политики и общественные деятели, которые выступают против дальнейшего вытеснения наличных из жизни граждан. Особенно настроения в пользу кэша сильны в тех странах, где велика доля граждан, пользующихся исключительно или преимущественно кэшем и не собирающихся не при каких обстоятельствах отказываться от наличных денег. К таким странам относятся Германия, Швейцария, Австрия.
Между прочим, опрос показал, что многие респонденты имеют очень смутное представление о планах Европейского центрального банка (ЕЦБ) по введению цифрового евро. А часть из тех, кто знает об этих планах, уверены, что цифровой евро не приведет к ликвидации наличного евро. Действительно, в ЕЦБ и в Еврокомиссии не раз заявляли, что цифровой евро лишь дополнит, а не заменит наличный евро.
Но далеко не все европейцы верят подобного рода заявлениям властей. Особенно велик процент «недоверчивых» в таких странах, как Швейцария и Австрия. Напомню, что в 2022 году в Швейцарии по инициативе общественной организации "Швейцарское движение за свободу" начался сбор подписей граждан под петицией, требующей проведения референдума о закреплении статуса наличных денег. Кампания сбора подписей проходила под лозунгом «Наличные — это свобода».
Напомню, что согласно закону альпийской республики, если официальные органы подтверждают, что количество собранных подписей достигает 100 тысяч, то они обязаны объявить о проведении референдума. В конце февраля 2022 года (ровно четыре года назад) было уже собрано более 157 тысяч подписей граждан.
Инициативу "Швейцарского движения за свободу" подхватили в Австрии. И не только общественные активисты. Отчасти о поддержке заявило и австрийское правительство, и ЦБ страны. Они пообещали, что будут выступать против предложений ЕЦБ и ЕК о лимитировании операций с использованием наличных. «Австрийская партия свободы» (FPÖ) выступила с предложением закрепить права граждан на наличные в Конституции и начала сбор подписей под соответствующей петицией. Я об этом подробно писал в 2023 году в статье «Австрия пытается защитить «наличную свободу»» https://www.fondsk.ru/news/2023/08/09/avstriya-pytaetsya-zaschitit-nalichnuyu-svobodu.html
Увы, инициативы по закреплению прав граждан на наличные деньги в конституциях Швейцарии и Австрии закончились ничем. Причин того, почему не был даже проведен референдум в Швейцарии, я в открытых источниках найти не смог. Может быть, в альпийской республике уже окончательно наплевали на любые проявления демократии? В парламенте Австрии не оказалось достаточного количества голосов для того, чтобы поддержать инициативу фракции «Австрийская партия свободы».
Казалось, что движение под лозунгом «Наличные — это свобода» в Европе окончательно погибло. Но события последних месяцев показывают, что движение живо. Неожиданно оно дало о себе знать в небольшой европейской стране Словении. В декабре прошлого года парламент Словении закрепил в Конституции право на использование наличных денег как средства платежа. В Национальном собрании (парламенте Словении), состоящем из 90 членов, 61 депутат проголосовал за это предложение, и ни один не высказался против. Инициатива по защите права на оплату наличными была выдвинута группой граждан Словении "Мы связаны", собравших в 2023 году более 50 тыс. подписей под соответствующей петицией. Потребовалось более двух лет для того, чтобы воля народа была воплощена в законе.
Вероятно, что-то похожее произошло и в Швейцарии. Более двух лет СМИ альпийской республики хранили полное молчание по поводу несостоявшегося референдума. И вот 25 февраля нынешнего года по многим СМИ прошла новость: в Швейцарии 8 марта состоится референдум о закреплении в Конституции положения о праве граждан на наличные деньги. На голосование вынесут два похожих варианта инициативы, первый — от группы активистов, выступающих под лозунгом «Наличные — это свобода», второй –– аналогичный проект от правительства. Как отмечает агентство Swiss Info, варианты отличаются лишь деталями. В Швейцарии уже проведены два опроса, которые показывают, что примерно 60 процентов граждан поддержат на референдуме идею конституционного закрепления прав граждан на наличные деньги.
Если Швейцарии удастся включить в Конституцию положение о праве граждан на наличные деньги, то тогда, наверное, это вдохновит на такие же действия и другие европейские страны. Особенно Австрию. И, может быть, Германию.
Но и Брюссель, очевидно заинтересованный в дальнейшем выдавливании кэша из денежной системы, тоже не дремлет. Недавно стало известно, что Евросоюз определился с датой введения единого лимита на оплату покупок наличными (не более 10 тысяч евро за одну сделку). Этот лимит должен начать действовать с 10 июля 2027 года.